生命保険の死亡保障は、多すぎれば保険料のムダ、少なすぎれば家族が困る。正解は人によって違う。鍵は必要保障額＝これからの支出 − これからの収入という1本の引き算だ。
結論（早見）
必要な死亡保障は、遺族のこれからの支出（生活費・教育費・住居費など）から、入ってくるお金（遺族年金・配偶者の収入・貯蓄・死亡退職金）を引いた“不足額”。これが「必要保障額の積み上げ方式」で、公益財団法人 生命保険文化センターが示す標準的な考え方だ。多くの家庭で遺族年金が土台を支えるため、世間相場の保険金額をそのまま買うと過剰になりやすい。
遺族年金という“土台”（2025年度・公式額）
会社員・自営業を問わず、要件を満たせば遺族年金が出る。たとえば遺族基礎年金（子のある配偶者）は2025年度で基本額 約83万1,700円＋子の加算（1〜2人目 各約23万9,300円）。子2人なら年約131万円が、子が18歳になるまで続く。会社員ならさらに遺族厚生年金が上乗せされる。この“入ってくるお金”を無視して保険金額を決めると、確実に買いすぎる。
| 保険の型 | 向くケース | 特徴 |
|---|---|---|
| 定期保険 | 子育て期だけ厚く備えたい | 掛け捨て・割安・期間限定 |
| 収入保障保険 | 必要額が年々減る家庭 | 毎月給与のように受取・合理的で割安 |
| 終身保険 | 葬儀費・相続対策で一生分 | 保険料は高め・貯蓄性あり |
必要保障額は子どもの成長とともに自然に減る（残り養育期間が短くなるため）。だから定額の大型保険より、収入保障保険のほうが“ムダなく”収まる家庭が多い。住宅ローンがある場合は団体信用生命保険（団信）で残債が消えるので、その分の住居費は計算から外せる。
深掘り：3ステップで自分の額を出す
STEP1 支出を足す＝末子独立までの生活費（現在の生活費×約70%が目安）＋教育費＋住居費＋葬儀等。STEP2 収入を足す＝遺族年金（公式額で試算）＋配偶者の見込み収入＋現在の貯蓄＋死亡退職金。STEP3 引く＝STEP1−STEP2が必要保障額。マイナスなら新規の死亡保障は不要なこともある。関連：医療保険は必要か／相続税はいくらから。
- 必要保障額
- 遺族の将来支出から将来収入を差し引いた不足額。死亡保障で備えるべき金額の目安。
- 積み上げ方式
- 支出と収入を項目ごとに積み上げて差額を出す、必要保障額の標準的な算定法。
- 掛け捨て
- 満期金・解約返戻金がない代わりに保険料が割安な保障の型。定期・収入保障が該当。
※本記事は一般的な情報提供であり、特定の保険商品の推奨や保険・税務の助言ではありません。年金額・控除・商品内容は改定されます。加入・見直しの判断は、最新の一次情報（日本年金機構・各保険会社の約款）と必要に応じて専門家への相談のうえで行ってください。